Регион:
Все
19 января ‘17
Четверг
Москва
19:53
USD
59.18
EUR
63.22
Brent
54.27
пресс-релиз опубликован  11 ноя ‘14 15:44
Деньги будущего - это мёд?
текст:

Обзор основных тенденций мировой и российской fintech-индустрии.

 

Словосочетание “деньги будущего”, которое в преддверии осенних тематических конференций по всему миру (в Сан Хосе, Лас Вегасе, Нью Йорке, Лондоне, Сингапуре, Москве) звучит все чаще, будоражит воображение различными футуристическими ассоциациями. И здесь необходимо понимать, какое будущее подразумевается. Все, что не обозримо уже сегодня - в компетенции футурологов, остальное - среда для изучения трендов и прогнозов от профессионалов рынка fintech.

В определении “деньги будущего” речь идет в большей степени не о деньгах, а о связанных с ними процессах (расходах, планировании, расчетах и т.д.), потому что, в обозримом будущем, вряд ли появится новая глобальная валюта. Предположения относительно возможного становления биткойна в роли независимой валюты - сомнительны. На сегодняшний день биткойн-бум постепенно утихает и криптовалюта занимает свое реальное место в мировой экономике. Где это место? Спрашиваем у генерального директора международного процессингового центра Payture, Романа Хафизова.

Откуда появлялись предпосылки для прогнозов о возможной роли биткоина в качестве глобальной валюты?

“Все электронные деньги стали локальными, остановив свое развитие на уровне их эмитента, возможно поэтому, возлагаются надежды на криптовалюты, ведь их эмитент, по сути, это общество. Отсутствие регулятора и внешнего управления биткойном, вернее его кажущаяся саморегулируемость, может вселить веру в его будущее в качестве глобальной независимой валюты. Но, загадки крипто-алгоритмов делают владельцев криптовалют заложниками вычислительных систем.

Я допускаю, что развитая майнинговая сеть и ограниченная эмиссия могут создать почву для использования биткойна, как способа надежного хранения другой существующей валюты. С другой стороны, надежность такого хранения нивелируется, всё еще не полноценной, глобальностью биткойна и его зависимостью от функционирования биржи обмена. Все-таки биткоин остается пока еще "игрушкой".”

Каковы перспективы криптовалют и биткойна в частности?

“Чтобы понять номинал валюты ее нужно сделать глобальной, ее должны признать основные поставщики ресурсов, государства. Если мы все начнем сейчас пользоваться биткойном в том виде, в котором он существует, то наступит социально-политический хаос. Сейчас биткойн - это инструмент ввода и вывода глобальной валюты, и, несмотря на ажиотаж вокруг него, он не стал самостоятельной валютой.

В августе 2014 года насчитывалось уже 622 криптовалюты. Это говорит о том, что достоинство криптовалюты, которое заключается в лимитированной эмиссии, сводится на “нет” возможностью неограниченного выпуска новых криптовалют. Этот международный инструмент расчетов в онлайне, который привязывается к глобальной валюте - лакомый кусок для теневых расчетов, что является большой опасностью для экономик многих стран.

Банковская карта живет более 50-ти лет, развитие этого инструмента расчетов заняло почти полвека, несмотря на это, до сих пор уровень доверия и проникновения у нее - не 100%. Даже сейчас, например, в США, по разным причинам, существует определенный процент un-banking people, людей, которые, как минимум, не имеют ни карты, ни счета в банке. Поэтому, я очень сомневаюсь, что криптовалюта испытает настолько сильные рост и проникновение, что  станет глобальной. Скорее будет использоваться, как один из инструментов анонимного управления существующими валютами.”

Занять, потратить и рассчитаться станет быстрее, легче и удобнее

Новой валюты ждать не приходится, но, технологии в финансовом секторе уже сформировались в отдельную быстрорастущую отрасль fintech. Финтех-индустрия имеет более 20-ти направлений, но мы кратко рассмотрим лишь основные из них.

1.             Где взять в долг?  

В мире, где для большинства граждан развитых стран кредитная история важнее номинальной заработной платы (как правило, погашающей лишь часть долгов, не отвечающей своему изначальному смыслу), вопрос кредитования - один из самых перспективных для новых техлонологических решений.

Здесь можно наблюдать активно развивающиеся тренды: p2p-кредитование и онлайн-микрокредитование. Они тесно связаны с еще одним трендом ближайшего будущего - индустрией больших данных. Комментирует управляющий директор аналитического агентства Scorista Мария Вейхман:

Как именно онлайн-микрокредитование зависит от развития индустрии big data? Не окажет ли p2p-кредитование большего влияния на развитие онлайн-микрокредитования, чем развитие индустрии big data?

“Решение о выдаче или невыдаче займа в онлайн-микрокредитовании должно происходить быстро и при этом предоставлять качественный ответ. Именно для улучшения качества и скорости скоринговых систем микрофинансовые организации используют Big Data. Уже сейчас конкуренция и развитие новых технологий заставляют участников рынка искать  все новые способы обработки, интерпретации и использования массива данных (Big Data) для оценки заемщиков. К примеру, мы обратились к соцсетям, и в результате проведенного исследования пришли к выводу, что чем больше люди говорят в социальной сети, тем хуже возвращают займы.

По большому счету рынок p2p-кредитования заинтересован в этом же –  научиться строить эффективные  модели оценки на основе имеющихся данных и снижать риски невозврата. Думаю, что сегменты онлайн-микрокредитования и p2p-кредитования развиваются сейчас параллельно и взаимно влияют друг на друга.  Особенно на российском рынке, где есть определенная законодательная специфика. “

2.             Где привлечь инвестиции?

Краудфандинг, уже относительно давно ставший трендом, судя по высказываниям аналитиков, эволюционирует, в последнее время, в сторону краудинвестинга.

Из доклада венчурного фонда Life.SREDA “Деньги Будущего. Основные инновации в финансовой сфере в 2013 году и тренды-2014” создается впечатление, что немалой проблемой в краудинвестинге в целом, является объективная экспертиза проектов:

“Безусловно, в России для краудинвестинга существует огромный потенциал. Скорее всего, будущее этого направления здесь за российскими представительствами (или сертифицированными партнерами) SecondMarket/SharesPost/AngelList, которые будут делать due diligence проектов для размещения на американской площадке и дадут российским инвесторам возможность вкладываться в самые интересные венчурные проекты во всем мире, а не только в России.”

Комментирует Юрий Цыганок, CEO российской краудинвестинговой площадки VCStart.com:

Кто будет делать, делает, или чем заменить due diligence в краудинвестинговых проектах?

“VCStart не производит никакой экспертизы проектов. Мы думаем, что частные инвесторы и потенциальные клиенты решат сами, какой проект им интересен, а какой - нет. И сделают они это лучше, чем чья бы то ни было экспертиза! Это абсолютная гарантия того, что действительно интересный проект не встретит никаких преград на своем пути.

Действительно интересные и качественные проекты, например, Грузопоиск, ЛеКлик или Запишись.com не только получают инвестиции от множества частных инвесторов, но и предложения о сотрудничестве и положительные отклики.”

Каковы перспективы краудинвестинга в России?

“В России сложилась парадоксальная ситуация: в нашей стране десятки тысяч программистов самой высокой квалификации, по уровню образованности населения мы уверенно занимаем верхние позиции в рейтингах, мы творческие и изобретательные.

С другой стороны, сотни тысяч частных инвесторов находятся в постоянном поиске инвестиционных идей и не могут найти достойных объектов для инвестирования. Эти две группы людей не могут найти друг друга.

Мы верим в успех краудинвестинга и искренне надеемся, что нашей команде удастся переломить эту ситуацию и построить систему, с помощью которой достойные проекты могли бы быстро находить финансирование и лояльных пользователей.

3.             Как оплачивать?

Принимать к оплате карты можно с помощью мобильных устройств. Такой способ эквайринга называется mPOS-эквайринг. Наибольшее количество fintech-стартапов находятся в области mPOS-эквайринга, самый известный -  компания Square, основанная Джеком Дорси, собирается в 2014 году на IPO.

Как сообщает венчурный фонд Life.SREDA: потенциал российского рынка mPOS огромен. Россия имеет высочайшее проникновение сотовой связи и мобильных телефонов, низкий уровень проникновения оффлайн-эквайринга и быстрорастущий объем используемых населением банковских карт. Также россияне оплачивают услуги через мобильный телефон чаще, чем европейцы.

Вот что думает по этому поводу Вячеслав Семенчук, CEO & Founder at Life-Pay:

Рынок mPos сейчас проходит этап бурного роста. Это связано со многими факторами: 1) знание рынка об услуге; 2) законодательные ограничения и стимулирование бизнесов с точки зрения приема карт; 3) это дополнительный value, который бизнесы получают теперь вместе с mPOS.

Так, к примеру, Life-pay первым запустил пилотный проект с налоговой службой, который позволяет предпринимателю отказаться, помимо большого терминала, еще и от классической кассы - это стало возможно за счет введенного режима он-лайн фискализации. Фактически у предпринимателя выбор: купить кассу, купить терминал, починить все это... либо второе решение - взять mPOS и планшет за 3000 рублей и заменить решения, описанные выше. Но, как я сказал, рынок на этапе роста. Всего 60000 клиентов - юридических лиц, стали владельцами mPOS (15000 из них подключили life-pay) а потребность больше 1.500.000. Соответственно у нас еще много работы для всей отрасли и понятно куда расти и за счет чего, что дает нам наглость говорить о бурном росте в ближайшие годы. При этом на рынке есть всего 4 крупных игрока, остальные имеют очень мелкую долю рынка - ничтожную

4.             Как планировать?

Тетради, записные книжки, Excel, в конце концов, смотрятся архаично по сравнению с PFM-сервисами (сервисы по управлению личными финансами), популярность которых растет весьма интенсивно. Но, многие пользователи таких сервисов, сетуют на то, что не так уж просто заставить себя вести домашнюю бухгалтерию дольше месяца подряд.

Комментирует Дмитрий Домарев, директор офиса непроцентного дохода финансовой группы «Лайф»

Интерес общества к PFM-сервисам вы отмечаете, как горячий тренд, известно, что один из самых популярных таких сервисов, LearnVest, существует уже достаточно давно, отсюда вопрос: "горячий тренд" - в Рунете? В мире? На западе? Не кажется ли вам, что интерес большинства клиентов таких сервисов кратковременный и основная проблема здесь - удержание пользователей?

“Я бы разделял понятия PFM-сервис и Управление личными финансами как процесс. Сами по себе PFM-сервисы интересны пользователям, которые уже давно ведут личный бюджет в Экселе, и с развитием технологий получили более удобный и функциональный инструмент. Тем не менее мы говорим о PFM, как о "горячем тренде" потому что у общества и, соответственно, у финансовых организаций возрастает интерес к управлению личными финансами, а PFM - это лучший инструмент для этого. LearnVest - это как раз хороший пример комплексного подхода, который в том числе использует PFM-сервис.

Интерес к управлению финансами у общества был всегда, только вот мало кто из финансовых организаций мог этот спрос удовлетворить. До последнего времени, банки ограничивались стандартными продуктами вроде кредитов и депозитов, а услуги финансового советника предоставлялись только для клиентов Private Banking, Последние 3-4 года в банковском бизнесе происходит трансформация в сторону клиентоориентированности и выстраиванию долгосрочных отношений с клиентами, которая невозможна без финансового консультирования. В результате мы наблюдаем развитие финансового планирования в таких сегментах, как Affluent (Альфа банк, ВТБ 24, Юникредит), Mass Affluent (Райффайзенбанк) и даже Mass и Subprime (ФГ Лайф).

Как правило со стороны банка в финансовом планировании принимает участие персональный менеджер, который, как тренер по фитнесу, помогает клиенту на всех этапах этого непростого процесса: разобраться в PFM-инструментах, понять, куда уходят деньги, создать месячный бюджет, наметить цели и подобрать финансовые продукты для их достижения. В результате, между клиентом и менеджером банка выстраиваются долгосрочные, доверительные отношения на 5, 10, 20 и более лет, основанные в первую очередь на благополучии клиента. Это и есть настоящая клиентская лояльность.

PFM - это высокотехнологичный инструмент, который включает совершенно разнообразные решения: от единого кошелька и p2p переводов до push-уведомлений, настроенных на превышение бюджета и достижение цели. Например, в сервисе Личные Финансы от Группы Лайф существует уникальная на банковском рынке технология, позволяющая интегрировать в Интернет-Банк информацию по продуктам других банков, таких как Сбербанк, ВТБ 24, Альфа-Банк, Тинькофф и многих других. В результате у клиента появляется возможность подключить карточки всех членов семьи и увидеть полную картину семейного бюджета.

На западном рынке, который более развит и конкурентен, PFM-сервисов очень много. На развивающихся рынках, в том числе и на российском, таких сервисов пока намного меньше, но уже сейчас есть свои игроки, их количество и конкурентоспособность постоянно растут.”

Разница во времени

Говоря о деньгах будущего нельзя забывать о, так называемых, un-banking people. Так, по данным аналитиков, только среди взрослого городского населения РФ насчитывается до 4% людей не имеющих ни одной банковской карты, а это, согласно недавнему исследованию РАЭК “Экономика Рунета”, примерно, в три раза больше, чем количество работников компаний и организаций, относящихся к интернет-рынкам, включая самозанятое население по состоянию на 2013 год.

Что есть деньги будущего для оставшихся за бортом финтех-прогресса?

Один российских оригинал, когда-то заявлял, что хранит деньги в медовом эквиваленте и считает такой способ хранения самым перспективным, туземцы далекого острова рассчитываются между собой коксами, жители отдаленных российских деревень совсем недавно, в исторической перспективе, держали за универсальную валюту “поллитра”, а дети, в мини-городах всемирно известного бренда Kidzania, используют в качестве внутренней валюты детские KidZo-деньги.

Могут ли un-banking people пользоваться современными инструментами финансовых технологий?

Саид Хэйази, основатель и исполнительный директор популярного в 52 странах приложения для персонального финансового консалтинга Wally, считает, что могут: “одна из основных особенностей Wally в том, что он работает без синхронизации с банковским счетом, но привязывает расходы к местам, людям и событиям, что дает пользователям, не имеющим банковских карт, возможность увидеть полную картину своей финансовой жизни. Будущее Wally -  дать пользователям возможность осуществлять платежи прямо из приложения по планированию личных финансов.”

Вот такие времена.

Хотите узнать об этом больше? Приходите с 12 по 14 ноября на конференцию "Деньги Будущего", которая пройдет в рамках Russian Interactive Week (RIW) в Экспоцентре 1 павильон, подробнее

 

Поделиться
Новости партнеров
Самое популярное видео
″Грозовой перевал″ Андреи Арнольд выходит в российский кинопрокат
″Грозовой перевал″ Андреи Арнольд выходит в российский кинопрокат
Продвижение и дизайн в медиабизнесе
Продвижение и дизайн в медиабизнесе
Судьи и зрители отобрали 13 финалистов шоу ″Американский идол″
Судьи и зрители отобрали 13 финалистов шоу ″Американский идол″
Давайте дружить
x

Давайте дружить