Уязвимость в системе: почему самозапрет на кредиты не всегда эффективен

Однако у этой системы, как выясняется, существуют важные исключения, которые известны далеко не всем. О некоторых популярных способах рассрочки, действующих по иным принципам, рассказал в беседе с АБН24 управляющий партнер консалтингового бюро «Кваша и Партнеры» Дмитрий Кваша.

Самозапрет на получение кредитов, который многие россияне стали оформлять для собственной защиты от мошенников, оказывается далеко не универсальным средством. Эксперт подчеркнул, что этот механизм действует только в отношении банковских и микрофинансовых организаций, которые подключены к системе проверки ограничений, однако он не охватывает многие популярные платформы рассрочек и сплит-платежей.

Центральный банк считает, что если рассрочка предоставляется непосредственно продавцом, а не финансовой организацией, такая схема юридически не рассматривается как кредит. В результате этого самозапрет здесь не будет иметь силы. Продавец, который предлагает оплату частями напрямую, зачастую даже не знает, установлен ли у клиента самозапрет, так как он не обращается к соответствующей системе проверки, поскольку не выдает кредитный продукт, пояснил юрист.

В связи с этим у пользователей возникает вполне обоснованный вопрос: что делать с маркетплейсами, предоставляющими возможность оплаты частями, но не входящими в список крупных финансовых организаций? Эксперт отметил, что многое зависит от конкретной схемы рассрочки. Если в сделке участвует банк или микрофинансовая структура, самозапрет будет работать. В противном случае, если задействован внутренний механизм рассрочки продавца или платформы без участия кредитора, этот ограничительный механизм будет бесполезен.

Это создает потенциальную уязвимость, которую могут использовать мошенники. Гипотетически, сценарий, в котором злоумышленники получают доступ к чужому аккаунту и оформляют дорогие товары в рассрочку, несмотря на установленный самозапрет, вполне возможен. Схема может быть следующей: мошенники получают доступ к учетной записи жертвы, оформляют товар с рассрочкой, затем перепродают его и получают деньги, а обязательства по рассрочке остаются на владельце аккаунта. По этой причине самозапрет не срабатывает, так как речь не идет о банковском кредите, добавил Кваша.

Он также отметил, что в реальной жизни случаи дорогих покупок через подобные схемы выглядят маловероятными. Обычно сплит-сервисы применяются для относительно небольших сумм — например, на бытовую технику, электронику, одежду и прочие потребительские товары. Тем не менее, если магазин или продавец готовы самостоятельно предложить возможность разбивки платежей без участия банков и микрофинансовых организаций, тогда самозапрет на кредиты действительно теряет свою значимость. И именно этот важный аспект многие россияне упускают, полагая, что установленное ограничение автоматически убережет их от любых финансовых обязательств.

В условиях современных технологий все чаще возникают новые методы мошенничества, которые могут использовать не только личные данные, но и различные легкие способы оплаты. Поэтому важно быть внимательным и осведомленным о процедурах и механизмах, касающихся финансовых операций. К примеру, стоит активно использовать функции двухфакторной аутентификации для защиты своих аккаунтов, чтобы усложнить доступ к личной информации. Также необходимо внимательно читать условия рассрочек и кредитования, поскольку на различных платформах могут быть свои нюансы, касающиеся ответственности при несвоевременной оплате.

Информация о заемщиках становится все более доступной, и это открывает возможности для мошенников, поэтому страхование от мошенничества и регулярная проверка своего кредитного рейтинга также могут быть хорошими мерами предосторожности.