Что такое – кредит ипотечный под залог недвижимости
Ипотечный кредит в стандартном понимании – это получение крупной денежной суммы в займ у банка, которую клиент вкладывает в приобретение жилой площади. Взамен заемщик обязуется выплачивать постепенно за весь срок кредитирования деньги под проценты. Когда весь долг будет уплачен, клиент получит в полное владение жилье. В случае невыплат банк может забрать жилье, чтобы покрыть кредитные расходы с учетом процентов. В такой ситуации клиент остается в долгах и без жилища.
Существует более выгодный вариант сделки, если уже имеется жилое имущество – оформление ипотечного кредита под залог недвижимости. При получении ипотеки под залог имеющегося жилья заемщик получает возможность приобрести новую недвижимость, а в качестве объекта сделки выступает другое жилье. Важно понимать, что оформляя ипотечный кредит, можно не только купить квартиру, но и получить средства на ремонт или строительство. Обычно банки не интересуются, – с какой конкретной целью требуются финансы.
Ипотечный кредит оформляется одним или двумя договорами – кредитным или договором об ипотеке через банк. Так как с помощью ипотечного кредита берут большую сумму денег на большой срок, то прежде, чем обратиться за помощью в финансовое учреждение, необходимо выяснить для себя ряд важных деталей:
- Какая требуется сумма и сколько имеется денег для первоначального взноса. Ипотеку под залог недвижимости без первоначального взноса оформить тяжело. Большинство банков требуют первый взнос. Пример – 30% от стоимости недвижимости клиент должен оплатить сразу, после чего остальные 70% от цены квартиры финансовое учреждение дает в кредит. Не все банки соглашаются на оформление ипотеки под залог имеющейся недвижимости без первоначального взноса, поэтому если нет запаса денег, это тоже нужно учитывать.
- Какую часть дохода нужно будет выплачивать. Важно трезво рассчитать свои финансовые возможности с учетом грядущих расходов. Пример – если платежи по кредиту будут превышать половину годового дохода, имеется высокий риск не справиться с такой финансовой нагрузкой.
- Оценить, насколько стабильную работу имеет потенциальный заемщик, насколько успешно с ней справляется. Чтобы брать ипотеку под залог имущества, нужно быть уверенным в завтрашнем дне, что в ближайшем будущем заемщик не попадет под сокращение. В случае наступления непредвиденного форс-мажора лучше иметь финансовую подушку на черный день.
Если заемщик уверен в собственных доходах и нужна крупная сумма денег, то можно оформлять ипотеку в залог квартиры. Если полученные финансы правильно вложить, то они принесут только прибыль и достаток.
Ценные сведения о залоге ипотечной квартиры
Для получения кредита на приобретение недвижимости под ее залог необходимо собрать определенный перечень документов, знать условия выполнения сделки и выяснить, какие имеются риски потери залогового имущества. После выяснения ценной информации рекомендуется тщательно выбрать банк, где будут приемлемые процентные ставки с прозрачными условиями выполнения договора.
Какая недвижимость может выступать в качестве залога
В большинстве случаев проводят сделки под квартиры в многоэтажных домах, но это не единственный вид оформляемого имущества. Также в качестве залога может выступать земельный участок, средство передвижения, дачный участок с домом и объект предприятия. Реже оформляют сделку под ценные вещи. Для банка главное условие для принятия имущества в залог – его рентабельность на рынке. Перед оформлением кредита клиент выясняет оценочную стоимость предлагаемой недвижимости в залог с помощью организаций, которым доверяет конкретное банковское учреждение.
Важно понимать, что у банка нет цели, в будущем отобрать недвижимость у клиента. Главное для финансового учреждения – гарант того, что в случае злостной неуплаты заемщика можно будет компенсировать вложенные средства посредством продажи на торгах недвижимости. Поэтому и проводится рыночная оценка стоимости имущества. Если жилье или другой объект недвижимости является рентабельным и в случае невыплат сможет окупить ссуду, то финансовое учреждение оформит сделку с клиентом.
Также к потенциальному залогу могут выдвинуть ряд таких требований:
- Место нахождения недвижимости должно совпадать с тем, где находится банковское отделение, в котором будет оформлен ипотечный договор. Желательно, что заемщик работал рядом возле жилья или проживал в нем.
- Жилой дом должен находиться в удовлетворительном состоянии, коэффициент износа не должен быть сильным. Желательно, чтобы квартира также находилась в хорошем состоянии, имела ремонт и ухоженный вид.
- Чем выше степень ликвидности жилища, тем лучше. Для банка выгодно, чтобы в случае потери кредитных средств, он мог реализовать недвижимость на торгах быстро и выгодно. В залог не берут жилье, которое готовят к сносу, реконструкции или полному ремонту. То же самое касается пустых квартир в новостройках – если имеются в наличии только голые стены без ничего, то банк вряд ли согласится на сделку.
- Если в квартире имеются другие прописанные жильцы, то они не должны относиться к отдельным категориям – инвалиды, военнослужащие или заключенные. Количество прописанных лиц в квартире не должно превышать 5 человек. Каждый житель дома должен дать письменное согласие на совершение залоговой сделки.
У банка имеются заниженные требования к оформлению залогового кредита, в сравнении с потребительским (нецелевым). Поэтому кредитные ставки ниже и финансовое учреждение охотнее идет на сделку, так как взамен предоставляется гарант в виде имущества.
Перечень требуемых документов
В сравнении с потребительским кредитом, ипотечный залог не требует большого перечня документов. Некоторые банки даже не требуют справку о доходах, достаточно предоставить паспорт РФ и документы на недвижимость.
Какую документацию могут попросить собрать:
- Внутренний паспорт.
- Право на собственность залога.
- Документы на залог.
- Согласие прописанных лиц на оформление сделки.
- СНИЛС.
- ИНН.
- Справку о доходах, реже – выписку из банковского счета.
- Трудовую книжку.
- Военный билет, подтверждающий отсрочку от армии.
- Другие рабочие документы, если заемщик занимает высшие рабочие должности.
Это не исчерпывающий список. В зависимости от выбранного банка для заключения сделки, список документации может меняться. Каждый банк выдвигает свои требования по перечню документов. Некоторые финансовые организации требуют минимальный пакет документов, а другим достаточно паспорта и наличия официального трудоустройства.
В большинстве случаев получить ипотечный кредит можно с 21 года до 75 лет. Если заемщик находится в браке, то банк может затребовать брачный договор, свидетельство о браке с письменным соглашением супруга на проведение данной финансовой сделки. Обязательно оформляется страхование покупаемой недвижимости на случай пожара или потопа. Перед оформлением залога недвижимого имущества важно детально ознакомиться со всеми условиями сделки. Следует пройти регистрацию на сайте компании и провести расчеты по сумме выплат. Следует оформить онлайн заявку. Имеются кредитные онлайн-калькуляторы, позволяющие провести точный расчет по финансовым затратам.
Другие данные
Отдельным пунктом следует выделить кредитную историю потенциального клиента. Если заемщик имеет негативную кредитную репутацию, у него имеются активные задолженности по другим кредитам, в большинстве случаев финансовые организации отказывают в оформлении сделки. Такие клиенты являются потенциальной угрозой того, что они не справятся с выплатой очередного кредита. Поэтому в 90% случаев серьезные организации отказывают.
Существуют банки с кредитными договорами под залог, где клиент с негативной кредитной историей все же сможет оформить такой тип кредитования. Нужно тщательно искать финансовые организации, которые согласятся на такую сделку.
Нужно знать еще такой момент – банк не выплатит по кредиту средства, стоимостью выше 75% от цены на залоговый объект. Обычно процент по выплате колеблется в пределах 60% - 75%, не выше.
Какие категории клиентов по рабочим специальностям банк рассматривает:
- Работники по найму.
- Индивидуальные предприниматели.
- Владельцы или совладельцы бизнеса.
- Госслужащие, работники бюджетной сферы.
- Адвокаты, нотариусы.
- Пенсионеры.
- Прочие категории.
После заключения сделки клиент может дальше жить в собственном жилье, не нужно выписываться. На объект недвижимости просто накладывают некоторые ограничения, пока он находится в залоге. Нельзя дарить жилище, продавать или передавать в завещании, пока кредит не будет полностью погашен. Средний срок кредита, оформленного в залог, составляет от 5 до 20 лет.
Обычно ежемесячный платеж по кредиту фиксированный, который заемщик должен вовремя погашать. Если платеж будет просрочен, то начнут начислять штрафы. Обычно это 0.05% - 0.1% в день сверху. Поэтому не следует задерживать выплаты. Также возможно погашение всей суммы кредита досрочно, если предоставляется такая возможность.
После заключения сделки можно получить денежные средства на карту или наличными. Чаще часть денег зачисляют на карту, а остальное дают на руки в банковском учреждении. Этот момент стоит прояснить в банке заранее.
Под какие цели можно взять кредит
В большинстве случаев можно взять финансы для любых целей. Многие банки не интересуются данным вопросом, но в серьезных организациях могут спросить, для чего нужна кредитная сумма под залог. В большинстве случаев средства нужны для приобретаемой недвижимости. Также деньги используют для проведения ремонтных работ в имеющемся объекте залога. Реже используют полученные финансовые средства с целью погашения других долгов, для покупки ценных вещей и мебели для жилой площади.
Где лучше оформить займ под залог
Если заявитель твердо намерен получить кредит под залог, и он уверен, что справится без проблем с финансовой нагрузкой по ипотеке, то следует подыскать наиболее выгодные предложения для такой цели. Рекомендуется выбирать надежные банки, которые работают давно на финансовом рынке. Условия сделки должны быть прозрачными, не сулить скрытых пунктов. Также на все интересующие вопросы должен открыто отвечать представитель финансовой организации.
Чтобы не тратить время на самостоятельный поиск рейтинговых банков для оформления кредита под залог, рекомендуется воспользоваться актуальной информацией за 2021, предоставленной в списке ниже:
- Сбербанк. Это один из наиболее высокорейтинговых банков России на данный момент. Сбербанк предлагает оформить выгодно долгосрочный кредит под залог недвижимости с умеренными годовыми процентами. Можно взять кредит на любые цели. Максимальная сумма выплат – до 20 млн. рублей. Процентная ставка начинается с 9.6% годовых. Срок выдачи денег – от 1 года до 20 лет. Более детально термины рассматривают уже при консультации с менеджером финансового учреждения. Часть денег можно получить наличными и на карту. Имеются скидки по ипотечному кредиту для лиц, получающих зарплату в Сбербанке. Чтобы оформить сделку, не обязательно идти в ближайшее офисное отделение. Достаточно оформить на сайте заявку в онлайн режиме. В течение нескольких дней ее рассмотрят и дадут ответ окончательно. Также Сбербанк рассматривает возможность выдачи ипотечного кредита под залог без первоначального взноса. При оформлении услуги по страхованию жизни и здоровья ставка по кредиту становится ниже. Перечень документов и другие требования по кредиту можно узнать на официальном сайте компании.
- ВТБ. В этом финансовом учреждении имеется возможность оформления кредита на любые цели под залог в начальной ставке от 9.5% в год. Срок выдачи денег – до 30 лет. Максимальная сумма для выплаты – 15 млн. рублей. Принимают решение о выдаче денег быстро, в течение нескольких часов, поэтому в ВТБ можно получить финансовые средства срочно. Существуют программы по снижению годовой кредитной ставки – наличие зарплатной карты от ВТБ, которая поможет снизить процент выплат на -0.3% в год. Чтобы узнать условия по выплатам, достаточно посетить официальный сайт финансового учреждения. Там имеется онлайн калькулятор, позволяющий рассчитать размер ежемесячных выплат на указанный срок. Если оформить целевой кредит для покупки земельного участка или строительства дома, то ставка также будет снижена на -0.3%, итого годовой процент выплат составит 9.2%.
- Райффайзен. Это финансовое учреждение предлагает приобретение нового жилища под залог имеющегося на выгодных условиях. Также полученные средства можно потратить на ремонт или строительство. Начальная ставка по ипотеке – от 7.99% в год. Сроки погашения кредита гибкие, варьируются в пределах от 1 до 20 лет. Максимальная сумма для выдачи – 26 млн. рублей. Чтобы оформить кредит, нужно предоставить паспорт РФ, документы по залоговому имуществу, заполнить анкету. Требуется справка о доходах, трудовая книжка, необходимо предоставить обеспечение. Можно приобрести недвижимость без первоначального взноса, а сам объект может быть оформлен на близкого члена семье заемщика. Также залоговую недвижимость могут предоставить близкие родственники клиента. В течение нескольких дней банк рассмотрит поданную заявку.
Более детальные условия оформления сделки можно узнать на сайте организации.
Мнение редакции
Получение кредита под залог имеющейся недвижимости – выгодное вложение, позволяющее приобрести новое имущество, получить деньги на строительство или ремонт в залоговой квартире. Чтобы оформить сделку, нужно тщательно подойти к выбору банка и трезво рассчитать собственные финансовые возможности.