Депутаты предлагают ввести лимит в 30 тыс. рублей в месяц на внесение наличных и получение переводов для тех граждан, чьи операции посчитают подозрительными.
Полномочия банков тем самым подводят к тому, что однажды человек фактически утратит возможность распоряжаться своими средствами.
Эта инициатива по сути расширяет полномочия банков в контроле за движением средств физических лиц, давая кредитным организациям возможность существенно ограничивать финансовые операции клиентов на основании лишь подозрений. Такой подход ставит под вопрос границы ответственности между банками и правоохранительными органами, заявил в беседе с АБН24 директор Института нового общества Василий Колташов.
Если через счёт гражданина проходят крупные суммы, связанные с мошенничеством, банк обязан передать информацию в полицию, а дальнейшее разбирательство — дело правоохранителей. Вместо этого законопроект предлагает ограничивать финансовые возможности человека сроком до года, после чего банк сможет заново оценить степень подозрительности и принять решение о повышении лимита. На фоне курса Банка России по внедрению цифрового рубля инициатива выглядит ещё более противоречиво. Регулятор призывает открывать цифровые кошельки для безкомиссионных переводов и меньшей зависимости от коммерческих банков, а предлагаемые меры дают кредитным организациям дополнительные рычаги для контроля и блокировки отдельных операций. Получается парадокс: с одной стороны, ЦБ продвигает инструмент для более свободных расчетов, а с другой — банки получают дополнительные полномочия по ограничению движения средств граждан, пояснил Колташов.
Особое беспокойство у эксперта вызывает величина предложенного лимита. 30 тыс. рублей в месяц может оказаться явно недостаточной суммой даже для обычных бытовых нужд, особенно когда речь идёт о семейных расходах или регулярных платежах. В итоге человек рискует фактически потерять свободный доступ к собственным средствам. Кроме того, подобные меры способны повысить уровень тревоги среди населения и спровоцировать массовое снятие вкладов. Уже были проявления общественной обеспокоенности касательно блокировки средств и предложений направлять депозиты на финансирование экономики, поэтому новые ограничения могут восприниматься как дополнительный риск для финансовой стабильности граждан.
За последние годы поведение банков в сфере противодействия мошенничеству сместилось от недостаточной активности к чрезмерно жёсткому контролю операций. Однако предоставление кредитным организациям новых полномочий без чётких критериев применения создаёт существенный риск злоупотреблений. По сути, именно банк будет решать, кого считать подозрительным, на какой срок ограничивать операции и когда вернуть возможность распоряжаться более крупными суммами. Такой механизм ставит клиентов в зависимость от внутренних решений кредитных организаций и порождает дополнительные административные барьеры. В частности, у банков появится право требовать от граждан объяснений происхождения средств, представления документов и подтверждений законности операций. При произвольном применении этих инструментов это может подорвать доверие к банковской системе и ухудшить условия ведения бизнеса в рыночной экономике, подчеркнул эксперт.
Выявление мошеннических схем и уклонения от уплаты налогов, в том числе через сеть индивидуальных предпринимателей и перераспределение операций между родственниками, должно оставаться прерогативой профильных государственных органов. По мнению Колташова, полностью возлагать эти задачи на банки неправильно: кредитные организации должны выявлять подозрительные транзакции и передавать сведения компетентным ведомствам, а не самостоятельно решать, в какой степени гражданин может распоряжаться собственными деньгами.
