РБК Недвижимость оценил требования к совокупному доходу супругов при изменении условий семейной ипотеки. Расчёты зависят от ставки, суммы и срока кредита.
Требования к совокупному доходу супругов при одинаковой сумме и сроке семейной ипотеки могут вырасти в 1,3–1,4 раза, следует из расчётов «РБК Недвижимости» для четырёх столичных регионов.
С 1 октября 2026 года вступают в силу новые параметры семейной ипотечной программы, предусматривающей повышение лимитов жилищных кредитов для большинства семей с детьми. При этом даже если заемщик решит не увеличивать сумму кредита и оформить его на прежних условиях, для получения одобрения по семейной ипотеке теперь потребуется значительно более высокий доход. Аналитики «РБК Недвижимость» проанализировали, насколько выросли требования к общему доходу супругов для одобрения льготных кредитов в Москве, Санкт-Петербурге, Подмосковье и Ленинградской области.
Методика расчётов Для подготовки анализа использовались данные об условиях семейной ипотеки, действующих до 1 октября 2026 года, и сведения о новых правилах, опубликованных Министерством финансов РФ. Расчёты производились с помощью ипотечного калькулятора «Дом.РФ».
Влияние на доходы и кредитоспособность Требования к доходу зависят от ежемесячного платежа и других обязательств заемщика. При неизменной сумме кредита платёж может увеличиться из-за изменения ставки или срока. Само повышение лимита программы не увеличивает платёж по кредиту прежнего размера. В среднем, если ранее семья с двумя детьми могла рассчитывать на кредит при среднем доходе в 100 000 рублей, то теперь доход должен составлять от 130 000 до 140 000 рублей при одинаковых условиях кредита.
Для семей, выбирающих максимальный срок кредитования, чтобы снизить ежемесячные платежи, порог дохода вырос почти вдвое. Это связано с тем, что банки учитывают не только размер ежемесячного платежа, но и общую долговую нагрузку заемщика.
Региональные особенности Требования к доходу варьируются в зависимости от региона проживания. В Москве и Подмосковье, где цены на недвижимость традиционно выше, порог дохода для одобрения семейной ипотеки значительно выше, чем в Ленинградской области или Санкт-Петербурге. Это значит, что семьи из столичного региона столкнутся с более жесткими финансовыми условиями.
Рекомендации для заемщиков В свете новых условий семейной ипотеки рекомендуется заранее пересчитать свои финансовые возможности и, при необходимости, рассмотреть возможность привлечения созаемщиков или увеличения первоначального взноса. Также стоит обратить внимание на снижение других долговых обязательств перед подачей заявки на ипотеку.
Повышение требований к доходам
Согласно подсчётам «РБК Недвижимость», при одинаковых сроках и размерах кредита зарплатные требования для семей с одним ребёнком увеличились в 1,4 раза, у семей с двумя детьми — в 1,3 раза. Большинство семей с детьми относится именно к этим категориям, что подтверждает статистика заместителя председателя правительства Татьяны Голиковой, отвечающей за социальную политику. По её данным, семьи с одним или двумя детьми составляют 80% всех российских семей с детьми.
Для семей с тремя детьми требования к доходу выросли в 1,1 раза. А для семей с четырьмя детьми условия остались без изменений, а для семей, где воспитывают пять и более детей, требования даже ослаблены. Однако, поскольку льготные кредиты, как правило, оформляют на максимально допустимые сроки, ужесточение коснулось всех категорий семей. Максимальный период субсидирования кредита сократился с 30 до 15 лет, что привело к повышению минимальных требований к доходу минимум в 1,2 раза. В семьях с одним ребёнком этот показатель увеличился вдвое. Важно подчеркнуть, что речь идёт не о доходах одного из родителей, а о совокупных доходах обоих.
Теперь учитываются доходы обоих супругов
Комментарий «Дом.РФ» (оператора семейной ипотечной программы): — С 1 февраля 2026 года при оформлении кредита оба супруга обязаны выступать созаемщиками по кредитному договору, соответственно учитываются доходы обоих родителей. Ранее подобное требование действовало лишь тогда, когда оба супруга добровольно становились созаемщиками, что было не обязательно.
Стоит отметить, что такие изменения направлены на повышение финансовой устойчивости заемщиков и снижение рисков для банковских организаций. Это также способствует более точной оценке платежеспособности семьи и снижает вероятность невыполнения обязательств по кредиту. Тем не менее, данный подход может ограничить доступ к льготным кредитам для семей с нестабильными или низкими доходами одного из супругов, что требует от них более тщательного финансового планирования и учета всех источников дохода.
